Por que LCI e LCA parecem pagar menos mas rendem mais?
Um CDB a 100% do CDI e uma LCI a 87% do CDI parecem muito diferentes, mas podem entregar o mesmo resultado líquido. O segredo está no Imposto de Renda: o CDB é tributado, a LCI e a LCA são isentas. Para comparar os dois corretamente você precisa converter a taxa da LCI para o equivalente tributável — e é exatamente isso que este simulador faz.
A tabela regressiva do IR
Quanto mais tempo você deixa o dinheiro aplicado, menos imposto paga. Até 180 dias: 22,5%. 180 a 360 dias: 20%. 360 a 720 dias: 17,5%. Acima de 720 dias: 15%. Essa é a razão de aplicações de longo prazo serem mais eficientes do ponto de vista fiscal.
O que é o CDI equivalente
Se uma LCI paga 87% do CDI isento de IR, qual seria o CDI tributado equivalente? Para um prazo de 1 ano: 87% ÷ (1 - 0,175) = 105,5% do CDI. Ou seja, você precisaria de um CDB pagando mais de 105% do CDI para superar essa LCI no mesmo prazo. O simulador calcula essa equivalência automaticamente.
FGC cobre até R$ 250 mil
CDB, LCI e LCA emitidos por bancos têm a garantia do Fundo Garantidor de Créditos até R$ 250 mil por CPF por instituição. Para valores maiores, diversifique entre diferentes instituições.
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre LCI e LCA?
LCI (Letras de Crédito Imobiliário) financia o setor imobiliário; LCA (Letras de Crédito do Agronegócio) financia o agronegócio. Ambas são isentas de IR para pessoa física. O rendimento e a liquidez dependem do emissor, não do setor financiado.
CDB de banco pequeno com taxa maior vale a pena?
Sim, desde que o saldo fique dentro do limite do FGC (R$ 250 mil por CPF por instituição). Bancos menores costumam oferecer taxas mais altas justamente para captar recursos. O risco é mitigado pelo FGC, não pela solidez do banco.
O Tesouro Selic tem IOF nos primeiros 30 dias?
Sim. Se você resgatar qualquer investimento de renda fixa antes de 30 dias, incide IOF sobre os rendimentos, começando em 96% no primeiro dia e chegando a 0% no 30º dia. Este simulador assume prazo mínimo de 30 dias.
LCI tem carência mínima?
Sim. Desde 2023, LCI e LCA precisam ter prazo mínimo de 9 meses para emissões de pessoas jurídicas (bancos). Na prática, dificilmente você encontra LCI com prazo menor que isso no mercado.
Como usar este resultado
Este simulador apresenta projeções financeiras baseadas em premissas informadas por você. Rentabilidade passada não garante rentabilidade futura. Taxas de juros, inflação e retornos de mercado variam ao longo do tempo.
Para planejamento de aposentadoria, independência financeira e decisões de investimento, recomendamos um planejador financeiro certificado (CFP®) ou assessor de investimentos (CNPI).
📋 Recomendação profissional: Planejador Financeiro (CFP®) ou Assessor de Investimentos (CNPI).